螞蟻集團最近風波不斷，在主動下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品之后，把花唄的額度下調(diào)了!
花唄調(diào)整年輕用戶額度
近期，一些網(wǎng)友在社交媒體上曬出截圖，表示自己的花唄額度被降低了，不少網(wǎng)友反饋額度被降到了3000元以下。
針對有部分網(wǎng)友稱其花唄額度被降到了2000元或3000元一事，螞蟻集團12月23日回復稱，花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導更理性的消費習慣。
花唄是螞蟻集團推出的依托于場景的信用消費工具，“花唄”的用戶量超過1億，其中約50%分布在三線以下城市。用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。花唄最初的應用場景集中在淘寶和天貓，隨后擴展到停車繳費、出行、醫(yī)院、餐飲、超市等。
網(wǎng)友評論
10月份的時候，花唄上過一則廣告，廣告中稱，一名建筑業(yè)從業(yè)者在囊中羞澀時，用花唄借錢給女兒過了生日。網(wǎng)友普遍認為，將普通勞動者心酸經(jīng)歷作為營銷素材是赤裸裸的濫用親情營銷，背后代表的價值觀讓人無法認同
另外，還有花唄讓快遞員說出“熱愛的不能省”，并用花唄分期買了第一把薩克斯;工作之前借錢去環(huán)球旅行，等等。
分析稱，“類似的廣告，容易對剛剛走入社會，沒有控制力，更沒有經(jīng)濟實力的年輕人產(chǎn)生誤導，在自己沒有能力的情況下去透支購買力，使年輕人的路還沒開始就已經(jīng)負債累累，從而引發(fā)社會事件。”
微眾銀行下調(diào)微粒貸消費信貸授信額度
不止花唄，騰訊旗下微眾銀行“微粒貸”推送“額度調(diào)整通知”稱，微粒貸額度將于2020年12月26日下調(diào)至20萬元，已有借款不會受到影響。此前，“微粒貸”提供個人最高30萬授信額度。
對此，微眾銀行回應稱：據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，為促進業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，微眾銀行微粒貸產(chǎn)品個人消費貸款授信最高額度將調(diào)整至20萬元，我們將一如既往地為普羅大眾提供方便、快捷的普惠金融服務。
據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來，多家銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供最高30萬元的平臺，除了微眾銀行的微粒貸、還有螞蟻集團的花唄借唄、美團借唄、京東白條、小米金融、百度金融、滴滴金融、微博借錢等。
早在今年7月17日，銀保監(jiān)會披露《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》時就指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
郭樹清：部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)誘導過度消費
12月8日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中指出，推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營。
郭樹清提到，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過度消費。有的機構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進行強制性催收，引發(fā)一系列社會問題。對此，我們堅持對同類業(yè)務統(tǒng)一監(jiān)管標準，堅決制止監(jiān)管套利。
銀保監(jiān)會消保局局長：
持牌金融機構(gòu)和新興金融科技公司都必須保護好消費者權(quán)益
11月2日，銀保監(jiān)會、央行就《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法》公開征求意見，著力于規(guī)范網(wǎng)絡小貸業(yè)務此前存在的風險和問題。
銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平隨后撰文稱，金融服務供給主體，無論是持牌金融機構(gòu)，還是新興金融科技公司，都必須保護好金融消費者權(quán)益。
郭武平表示，新興金融科技公司和持牌金融機構(gòu)一樣，其客戶都屬于金融消費者。從消費者服務角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。
郭武平認為，對于金融科技公司的消費者權(quán)益保護，目前缺乏明確規(guī)則和要求，出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為，與持牌金融機構(gòu)形成不當競爭，最終難以有效保障金融消費者權(quán)益。
“金融科技公司侵害消費者權(quán)益的亂象更加值得高度關(guān)注。”郭武平說，與持牌金融機構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權(quán)益，甚至給家庭和社會帶來危害。
在收費方面，郭武平認為，金融科技公司缺乏統(tǒng)一標準，一般高于持牌金融機構(gòu)。比如“花唄”與銀行信用卡業(yè)務基本相同，但分期手續(xù)費高于銀行，與其普惠金融理念不符。同時，有的金融科技公司存在過度收集并濫用客戶信息、信息管理不當?shù)膯栴}，在消費者不知情的情況下，其信息在平臺方、支付機構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費者信息安全權(quán)。
郭武平表示，對于不同市場主體合作中發(fā)生的侵害消費者權(quán)益問題，監(jiān)管部門在查處持牌金融機構(gòu)的同時，對相關(guān)金融科技公司也要開展延伸調(diào)查。針對寡頭壟斷行為，要就相關(guān)公司是否存在濫用市場支配地位等情況，組織開展消費者問卷調(diào)查。加強反壟斷和反不正當競爭執(zhí)法司法，防止贏者通吃，“店大欺客”，侵害消費者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
互聯(lián)網(wǎng)存款一夜間全下架
近日，繼螞蟻集團首先下架銀行存款產(chǎn)品之后，騰訊理財通、度小滿金融、京東金融、滴滴金融等平臺紛紛做出調(diào)整下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
截至目前，監(jiān)管部門尚未正式禁止相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的銷售，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺下架相關(guān)產(chǎn)品均為主動行為。
12月18日的消息顯示，螞蟻集團旗下的支付寶App“銀行存款”功能主動下架多家銀行的存款產(chǎn)品，以后不再銷售。
截至發(fā)稿，支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、京東金融、陸金所、滴滴金融、攜程金融APP等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，均下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的發(fā)行模式其實并不復雜，銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務由銀行提供，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口(債權(quán)債務關(guān)系為存款人與銀行)。
通過平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%，5年期最高為4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且都可以提前隨時支取。
從平臺上展示的銀行類型來看，多為中小銀行，例如，北京中關(guān)村銀行、振興銀行、華通銀行、華瑞銀行、金城銀行、營口沿海銀行等。
所謂“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”，是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付“導流費”等手續(xù)費。互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品最早可追溯到2018年，近年來漸成部分中小銀行吸收存款的重要渠道。
專家指出，“互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務，帶來的負面影響主要有以下幾個方面：一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致高息攬儲等無序競爭行為出現(xiàn)。二是加重銀行負債成本。中小銀行的資產(chǎn)負債管理能力如果跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性;地方性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，將存款業(yè)務擴展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。”
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