從自主到開(kāi)放 馬上消費(fèi)科技的發(fā)展之路

技術(shù)，向來(lái)是變革、創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。于金融而言，亦如此。只是，從未如此強(qiáng)烈。

這幾年，最傳統(tǒng)的銀行都在努力變成一家科技公司，更何況是在金融科技大潮下成長(zhǎng)起來(lái)的消費(fèi)金融公司。技術(shù)貫穿了消費(fèi)信貸的獲客、審批、風(fēng)控、貸后等整個(gè)流程。也正是技術(shù)的升級(jí)推動(dòng)，降低貸款成本的同時(shí)，擴(kuò)大了服務(wù)覆蓋面，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的落地。

如果在眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中尋找一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新樣本，馬上消費(fèi)金融(簡(jiǎn)稱(chēng)：馬上消費(fèi))一定是繞不過(guò)去的代表。自2015年正式成立以來(lái)，馬上消費(fèi)堅(jiān)持技術(shù)自主研發(fā)、純線上化產(chǎn)品模式，成為一家科技驅(qū)動(dòng)的持牌消費(fèi)金融公司。

有這么一組數(shù)據(jù)最能說(shuō)明問(wèn)題。從0到1自主研發(fā)核心技術(shù)，建立了數(shù)字化全閉環(huán)能力;深度合作200多個(gè)場(chǎng)景;自主研發(fā)了900余套核心技術(shù)系統(tǒng);申請(qǐng)了250多項(xiàng)專(zhuān)利;技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)近千人;8項(xiàng)AI研發(fā)成果通過(guò)工信部下屬中國(guó)信通院認(rèn)證，等等。馬上消費(fèi)這樣一家金融機(jī)構(gòu)，取得這樣的成績(jī)，主要得益于一出生就推行全面數(shù)字化，以及發(fā)展多年來(lái)始終堅(jiān)持技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

近幾年，在多次與馬上消費(fèi)金融管理層的溝通中，能夠得到一個(gè)直觀感受，馬上消費(fèi)一直持續(xù)不斷地思考，如何用技術(shù)提升金融效率、改善用戶體驗(yàn)、提高風(fēng)控能力等問(wèn)題。于是，我們也見(jiàn)證了開(kāi)放平臺(tái)、智能客服、智能風(fēng)控、AI中臺(tái)、金融云等產(chǎn)品的陸續(xù)上線。

最難的路

2015年，馬上消費(fèi)金融獲批成立。此時(shí)，持牌消費(fèi)金融已經(jīng)批復(fù)了兩批，包括第一批在內(nèi)，這些持牌消金公司要么是銀行系，比如中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融，要么是有零售商背景，比如蘇寧消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融。

馬上消費(fèi)以第一大股東是重慶百貨的視角來(lái)看，算是零售商背景的消費(fèi)金融公司。但是與其他消費(fèi)金融公司有些不同的是，馬上消費(fèi)從一出生，就將自己定性為全面數(shù)字化的公司，堅(jiān)持從0到1自主研發(fā)核心技術(shù)。

“唯有堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，才能打造差異化競(jìng)爭(zhēng)力，建立核心優(yōu)勢(shì)。”這是馬上消費(fèi)董事長(zhǎng)趙國(guó)慶一直以來(lái)的堅(jiān)持。從0到1是最不容易的階段。對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，在尚沒(méi)有大量客戶數(shù)據(jù)的情況下，更難談技術(shù)驅(qū)動(dòng)的有效性。

馬上走了一條最難走的路。即便在這種情況下，馬上消費(fèi)也堅(jiān)持每年在自主研發(fā)和科技創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行了大力度的投入，更是吸引了很多優(yōu)質(zhì)人才的加入。“我們要把自己形成的點(diǎn)點(diǎn)滴滴的能力與資源，持續(xù)投入到一線能力構(gòu)建中去，讓公司的發(fā)展始終是健康、可持續(xù)的。另一方面，我們也清楚地認(rèn)識(shí)到，科技飛躍在根本上講是人才賦能，我們?nèi)詫⒋罅Πl(fā)掘和培養(yǎng)頂尖的科技人才。”趙國(guó)慶曾經(jīng)提到。

很快，市場(chǎng)的反饋就證明這么做是對(duì)的。成立僅一年之后，馬上消費(fèi)就扭虧為盈。2017年，馬上消費(fèi)交易量猛增，盈利實(shí)現(xiàn)近90倍增長(zhǎng)。也一度排名在持牌消費(fèi)金融公司的第二名。

歸根到底，馬上消費(fèi)一直在致力于打造業(yè)務(wù)科技閉環(huán)一體化。通過(guò)全業(yè)務(wù)鏈條的數(shù)字化與智能化，改變運(yùn)營(yíng)模式，提升運(yùn)營(yíng)效率，降低邊際運(yùn)營(yíng)成本，讓新零售金融可以更加靈活高效的“輕裝上陣”，通過(guò)多場(chǎng)景下的智能精準(zhǔn)獲客能力，形成了線上、線下多元化、全場(chǎng)景、高效觸達(dá)用戶的自主開(kāi)放獲客模式，基于精準(zhǔn)客戶畫(huà)像，為不同場(chǎng)景下用戶提供差異化、個(gè)性化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

如今，依托“AI+場(chǎng)景+交易+信用”模式和“自營(yíng)+開(kāi)放平臺(tái)+金融云”模式，通過(guò)科技能力和開(kāi)放平臺(tái)，馬上消費(fèi)已經(jīng)靈活高效地鏈接資產(chǎn)端和資金端，形成資產(chǎn)、資金端的閉環(huán)業(yè)務(wù)鏈，一邊連接金融機(jī)構(gòu)，一邊連接消費(fèi)類(lèi)場(chǎng)景，為兩端合作伙伴提供融合業(yè)務(wù)、技術(shù)一體化的多元增值服務(wù)，在這種垂直生態(tài)系統(tǒng)里，有建制、有序地推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

擴(kuò)大的技術(shù)應(yīng)用

馬上消費(fèi)這兩年正在加速推進(jìn)中臺(tái)戰(zhàn)略落地。這主要是基于五年多的發(fā)展，馬上消費(fèi)在技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用能力上有了大量積累。馬上自身業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展及自營(yíng)+開(kāi)放戰(zhàn)略模式，需要面對(duì)大量科技與業(yè)務(wù)、場(chǎng)景的融合應(yīng)用，自主建設(shè)中臺(tái)系統(tǒng)可以把過(guò)去孤立、項(xiàng)目式的產(chǎn)品集合為相對(duì)獨(dú)立、整體關(guān)聯(lián)、可復(fù)用的平臺(tái)，把過(guò)去大量定制化的系統(tǒng)變?yōu)橄鄬?duì)標(biāo)準(zhǔn)化。這樣可以減少重復(fù)建設(shè)，快速響應(yīng)需求，提升整個(gè)研發(fā)的效率和產(chǎn)能，同時(shí)以平臺(tái)，或標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品方式進(jìn)行科技輸出與產(chǎn)業(yè)賦能。

馬上消費(fèi)自主研發(fā)建設(shè)了智馬平臺(tái)系統(tǒng)，該平臺(tái)采用工業(yè)級(jí)、中臺(tái)化的架構(gòu)設(shè)計(jì)，通過(guò)內(nèi)置豐富的算法模型，集成馬上自研的核心AI算法能力，支持快速高效響應(yīng)新業(yè)務(wù)新場(chǎng)景的智能化需求。

平臺(tái)依托馬上金融云，搭載三大中臺(tái)--大數(shù)據(jù)中臺(tái)、AI 中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)，三大中臺(tái)提供基礎(chǔ)的模塊化技術(shù)能力，通過(guò)調(diào)用三大中臺(tái)的基礎(chǔ)能力，可以組合成多種應(yīng)用產(chǎn)品，覆蓋各類(lèi)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，平臺(tái)通過(guò)對(duì)服務(wù)器資源統(tǒng)一管理，根據(jù)用戶需求進(jìn)行彈性伸縮，可有效提升資源利用率。通過(guò)對(duì)模型全生命周期管理，可有效提升算法工程開(kāi)發(fā)效率。平臺(tái)具備公有云、私有云、本地化等多樣化的部署方式，采用高性能AI芯片，確保服務(wù)合法合規(guī)、安全可靠。

馬上消費(fèi)從創(chuàng)立時(shí)就堅(jiān)持所有核心技術(shù)不外包，在數(shù)字化領(lǐng)域形成了A(人工智能)、B (區(qū)塊鏈)、C(金融云)、D(大數(shù)據(jù))幾大技術(shù)驅(qū)動(dòng)力，在此基礎(chǔ)上，將具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的數(shù)字化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、平臺(tái)化，作為通用能力為合作伙伴提供包括智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能信貸全流程、智能客服、智能雙錄、智能貸后管理等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的數(shù)字化解決方案，已助力眾多包括信托、保險(xiǎn)、銀行、零售等在內(nèi)的伙伴推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

得益于牢牢把握住了對(duì)核心技術(shù)的自主權(quán)，馬上消費(fèi)在發(fā)展業(yè)務(wù)中的技術(shù)環(huán)節(jié)具有主動(dòng)性和自主性，在面臨外部市場(chǎng)變化時(shí)具有足夠靈活的適應(yīng)性與可控性，這也成為支撐馬上消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

尤其在經(jīng)歷疫情沖擊之后，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)一側(cè)的B端用戶需求更加強(qiáng)烈，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)迫切需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并追求短平快的效果。在這一趨勢(shì)下，馬上消費(fèi)作為一家科技、業(yè)務(wù)閉環(huán)一體化的持牌消金公司，既能為用戶帶來(lái)業(yè)務(wù)賦能，又能帶來(lái)科技賦能，成為其開(kāi)放數(shù)字化服務(wù)能力的核心優(yōu)勢(shì)。

截至2020年底，馬上消費(fèi)自主研發(fā)了900余套核心技術(shù)系統(tǒng)，申請(qǐng)了250多項(xiàng)專(zhuān)利，技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)近千人。去年，馬上消費(fèi)在科技方面再次取得了大豐收，通過(guò)了國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證，成為國(guó)家工信部“新一代人工智能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新重點(diǎn)任務(wù)”揭榜單位，參與共建國(guó)家應(yīng)用數(shù)學(xué)中心等，8項(xiàng)AI研發(fā)成果通過(guò)工信部下屬中國(guó)信通院認(rèn)證等。

未來(lái)的路

如今，技術(shù)能力的加持，為馬上消費(fèi)今后持續(xù)的穩(wěn)健、高成長(zhǎng)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。最關(guān)鍵的是，馬上消費(fèi)走的這條技術(shù)驅(qū)動(dòng)之路，代表著消費(fèi)金融未來(lái)的趨勢(shì)。

受疫情影響，人們線上消費(fèi)的習(xí)慣更加明顯，線上消費(fèi)比重增加成為必然趨勢(shì)。服務(wù)于消費(fèi)的消費(fèi)金融，須加強(qiáng)打造滿足線上用戶消費(fèi)體驗(yàn)的金融服務(wù)能力，其核心能力是兼具快速與安全的決策、審批能力，既能滿足線上用戶無(wú)感式的消費(fèi)體驗(yàn)需求，又要控制好金融風(fēng)險(xiǎn)。

疫情沖擊催生了行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于線上化、數(shù)字化、無(wú)接觸式服務(wù)的強(qiáng)烈需求。行業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效率和效果，普遍要求短平快。在這種情況下，具有業(yè)務(wù)科技閉環(huán)一體化的企業(yè)具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)科技閉環(huán)一體化指既具有資深、專(zhuān)業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力、風(fēng)控能力，又具有自主研發(fā)的數(shù)字科技能力，并能實(shí)現(xiàn)將技術(shù)與業(yè)務(wù)很好的融合應(yīng)用，業(yè)務(wù)與技術(shù)互為支撐。

與此同時(shí)，消金政策面春風(fēng)頻吹，內(nèi)外雙循環(huán)格局下新消費(fèi)市場(chǎng)崛起，利好的密集釋放為消費(fèi)金融帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，推進(jìn)行業(yè)邁入新一輪高成長(zhǎng)周期。這是為行業(yè)良性發(fā)展釋放積極信號(hào)，有利于進(jìn)一步明確行業(yè)的功能定位、發(fā)展方向，對(duì)行業(yè)合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展、高質(zhì)效服務(wù)拉動(dòng)消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有指導(dǎo)意義。

隨著“十四五”規(guī)劃建議的出臺(tái)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的召開(kāi)，科技強(qiáng)國(guó)再次被提升到新的戰(zhàn)略高度。創(chuàng)新已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的核心，科技自立自強(qiáng)成為國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐。消費(fèi)金融是科技自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的活躍領(lǐng)域。科技自主研發(fā)能力、數(shù)字化服務(wù)能力、對(duì)核心技術(shù)自主權(quán)的把握，也將成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要命題。

趙國(guó)慶認(rèn)為，隨著諸多政策層面的支持，消費(fèi)金融嚴(yán)監(jiān)管成為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、高質(zhì)效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必要前提。央行、銀保監(jiān)等密集發(fā)聲，提出金融業(yè)要持牌經(jīng)營(yíng)。消費(fèi)金融公司持牌合規(guī)將成為主流趨勢(shì)，加入的巨頭也會(huì)越來(lái)越多。馬上消費(fèi)將在一條適合自己特色的差異化發(fā)展道路，為科技強(qiáng)國(guó)、為內(nèi)需戰(zhàn)略、為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。

關(guān)鍵詞： 開(kāi)放 馬上消費(fèi) 科技 發(fā)展

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