“涉房貸款”監(jiān)管維持高壓 今年已開(kāi)出近百罰單，重罰逾40家銀行

諸多信號(hào)都表明，“涉房貸款”監(jiān)管將繼續(xù)維持高壓態(tài)勢(shì)。

從上海到廣州、深圳，各地對(duì)于信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的監(jiān)管舉措不斷升級(jí)。

3月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)臺(tái)州監(jiān)管分局對(duì)中國(guó)銀行臺(tái)州市分行開(kāi)出89萬(wàn)元的罰單，主要涉及貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購(gòu)房等事由。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至3月8日，今年以來(lái)監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域的行政處罰決定書(shū)有93張，涉及銀行機(jī)構(gòu)超40家。

其中，今年明確標(biāo)注“資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”的處罰書(shū)有43例，其中近八成因“個(gè)人貸款流入樓市”被處罰。

3月2日，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在新聞發(fā)布會(huì)上表示，2020年房地產(chǎn)貸款增速8年來(lái)首次低于各項(xiàng)貸款增速。他強(qiáng)調(diào)將進(jìn)一步采取措施，應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)金融化、泡沫化的問(wèn)題。

值得注意的是，各地銀行正在大力開(kāi)展“抽貸”行動(dòng)，嚴(yán)控信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

近日，網(wǎng)上開(kāi)始流傳《個(gè)人貸款提前收回告知函》(下稱《告知函》)，某銀行宣布合同項(xiàng)下近300萬(wàn)元貸款提前到期，要求在3月底之間歸還全部貸款本息。

《告知函》顯示，由于借款人未按約履行借款合同“貸款用途”的相關(guān)規(guī)定，銀行宣布合同下貸款提前到期，要求借款人限時(shí)歸還全部貸款本息。否則，銀行將有權(quán)進(jìn)行法律訴訟，并采取財(cái)產(chǎn)保全措施。

也就是說(shuō)，如果這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那么他現(xiàn)在只有兩條路：要么趕緊籌錢(qián)還上貸款，要么抵押的房子被銀行沒(méi)收。

諸多信號(hào)都表明，“涉房貸款”監(jiān)管將繼續(xù)維持高壓態(tài)勢(shì)。

開(kāi)年以來(lái)罰單頻頻

從今年金融監(jiān)管部門(mén)披露的罰單來(lái)看，資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的處罰單位中，農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的處罰最多，共31例，占比33.3%;城市商業(yè)銀行、國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行的處罰數(shù)依次遞減，分別為23.7%、20.4%和15.1%。

具體數(shù)量上看，城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性中小銀行占比較多，這也從側(cè)面顯示它們風(fēng)控能力較為薄弱。比如，3月4日，江西安福農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因“貸款管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用”，被罰款30萬(wàn);3月1日，浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司因“發(fā)放用途不真實(shí)貸款，貸款資金被挪用于購(gòu)房”等原因，罰款人民幣69萬(wàn)元。同時(shí)，負(fù)責(zé)人被警告且處罰人民幣5萬(wàn)元。

有業(yè)內(nèi)人士表示，審慎管理房地產(chǎn)融資是政策“指南針”。目前銀行內(nèi)部也在加緊自查個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。一年之內(nèi)同時(shí)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人按揭貸款的人群，是重點(diǎn)審查對(duì)象。

除了貸款資金違規(guī)流入樓市，信貸資金用途的檢測(cè)和管理也列入常規(guī)審查事項(xiàng)。

據(jù)各地銀保監(jiān)局處罰公告顯示，行政處罰違法違規(guī)事實(shí)還包括：對(duì)銀行信貸管理不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，貸款形成不良;貸前調(diào)查不嚴(yán)行為;貸后管理不到位行為;信貸資金流入證券市場(chǎng)行為等。

值得注意的是，責(zé)任落實(shí)精準(zhǔn)，溯源路徑清晰，“雙罰制”應(yīng)用常規(guī)化。

3月4號(hào)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局以“向資本金比例不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、違反固定資產(chǎn)貸款資金支付管理與控制”等原因，向中信銀行股份有限公司合肥分行及相關(guān)負(fù)責(zé)人開(kāi)出4張罰單，合計(jì)156萬(wàn)元。

2月初，云南文山市農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的5名相關(guān)責(zé)任人因“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款”等違法行為被接連警告。

嚴(yán)控“涉房貸款”成常態(tài)

多地監(jiān)管部門(mén)加碼房貸審核倒查機(jī)制之后，銀行“抽貸”力度加大。

近日，北京、上海、廣州、深圳等銀保監(jiān)局相繼出臺(tái)文件，對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸業(yè)務(wù)和首付資金來(lái)源進(jìn)行排查。

1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)文嚴(yán)控住房信貸管理，嚴(yán)查首付來(lái)源、嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市。

網(wǎng)傳的《個(gè)人貸款提前收回告知函》圖片顯示，某股份有限公司上海分行要求客戶3月31日前要還清百萬(wàn)貸款，原因是當(dāng)事人違約操作貸款用途。

2月10日，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》。要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查。

一位已獲批經(jīng)營(yíng)貸的深圳購(gòu)房者向時(shí)代周報(bào)記者透露，銀行前幾天通知他可能放不了款，原因是目前放款需要查經(jīng)營(yíng)流水。除了上海、深圳外，蘇州、廣州、北京、合肥等地區(qū)也陸續(xù)有銀行收回貸款的消息傳出。

買(mǎi)房條件層層加碼，抑制房地產(chǎn)泡沫政策實(shí)則布局已久。

上海地區(qū)連發(fā)數(shù)條新政控制買(mǎi)房指標(biāo)。1月21日上海發(fā)布樓市調(diào)控新政“滬十條”。2月6日，對(duì)新開(kāi)樓盤(pán)實(shí)施積分排序搖號(hào)制度。3月3日，上海房管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市房地產(chǎn)市場(chǎng)管理的通知》，包含限售、房地價(jià)聯(lián)動(dòng)、強(qiáng)化宅地供應(yīng)管理等七項(xiàng)舉措。

克而瑞研究中心分析師楊科偉認(rèn)為，政策從離婚購(gòu)房、法拍房、提高二手房交易征稅成本、個(gè)人購(gòu)房貸款等方面著手，旨在以穩(wěn)預(yù)期、保剛需。政策對(duì)近期出現(xiàn)的一些市場(chǎng)亂象進(jìn)行封堵，并強(qiáng)化了對(duì)“無(wú)房”剛需家庭自住購(gòu)房需求的支持。

早在2016年，房地產(chǎn)公司的公司債募集資金用途就有明確要求。2019年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布23號(hào)文明確規(guī)定，資金不可以違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。文件規(guī)定了對(duì)房地產(chǎn)類信托監(jiān)管升級(jí)，嚴(yán)格限制前端融資模式。

在銀行機(jī)構(gòu)方面，2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將劃分為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行五檔，規(guī)定了房地產(chǎn)貸款集中度管理，規(guī)范化房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款占比。

廣發(fā)證券銀行分析師王先爽認(rèn)為，《通知》從銀行信貸供給端約束金融體系在房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)暴露，最終核心是約束居民部門(mén)的杠桿率，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性控杠桿。預(yù)計(jì)后續(xù)居民部門(mén)信貸增速會(huì)逐漸向行業(yè)整體貸款增速收斂。長(zhǎng)期來(lái)看，政策降低銀行和經(jīng)濟(jì)對(duì)地產(chǎn)的依賴，有助于降低后續(xù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān) 涉房貸款 罰單

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