記者 彭 妍
“房貸轉(zhuǎn)貸后，利率低至3.25%”“能省幾十萬元利息”……近期，一些所謂的貸款中介通過打電話方式向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”。
《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，是一些不法平臺宣稱可以通過低利率經(jīng)營貸置換高利率房貸，幫助在利率高點入市的購房者減少剩余房貸的利息支出。但在極具誘惑力的“低利率”背后，隱藏著極大風(fēng)險。
(相關(guān)資料圖)
“轉(zhuǎn)貸降息”背后
暗藏多重收費套路
據(jù)了解，近期有不少貸款中介聲稱，可幫助消費者提供按揭貸款置換服務(wù)，即“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。
而根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果消費者未按貸款合同約定用途使用貸款，可能會被提前收回貸款，并需承擔(dān)違約責(zé)任。
此外，“轉(zhuǎn)貸降息”背后暗藏多重收費套路，包括過橋資金息費、服務(wù)費、第三方收款費用、公證費等。而貸款中介在招攬生意時，并不會將風(fēng)險明示。
“辦理經(jīng)營貸可以‘轉(zhuǎn)貸降息’，房貸抵經(jīng)營貸利率可以做到3.25%。”某貸款中介稱，其公司可以提供墊資贖樓+申請貸款“一條龍”服務(wù)。購房者需要先結(jié)清房貸，再將房產(chǎn)抵押給銀行，就可以順利借出經(jīng)營貸。而這筆結(jié)清房貸的過橋資金可以由中介來墊付，但是要收取墊資利息。
據(jù)記者了解，這筆過橋墊資通常是每10天收取0.6%的利息，以貸款100萬元為例，10天就將產(chǎn)生6000元的高額利息。
上述中介還表示，另外還要收取貸款金額1%的服務(wù)費，如名下沒有經(jīng)營企業(yè)的情況下需代辦注冊營業(yè)執(zhí)照，還要加收取6000元至12000元不等的服務(wù)費。實際操作中，整個流程辦下來可能需要一個月。
業(yè)內(nèi)人士表示，不法中介會慫恿借款人使用中介的過橋資金償還剩余房貸，從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用。轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能會高于原來的房貸利率。
此外，“轉(zhuǎn)貸降息”還隱藏著資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。有業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)營性貸款屬于短期貸款，期限一般為1年至3年，且本金大多需一次性償還，貸款到期后如不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。
北京市京師律師事務(wù)所律師孟博對《證券日報》記者表示，“轉(zhuǎn)貸”行為還可能會影響到當(dāng)事人的個人信息安全。當(dāng)事人選擇貸款中介的轉(zhuǎn)貸服務(wù)時，需要將身份、賬戶、家庭成員、財產(chǎn)等重要信息提供給中介。部分中介獲取個人信息后，為牟取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵犯當(dāng)事人的信息安全。
監(jiān)管部門加大查處力度
專家建議從多方面發(fā)力
關(guān)于“房貸違規(guī)轉(zhuǎn)經(jīng)營貸”的問題，一直備受監(jiān)管部門關(guān)注。自去年以來，多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大消費者認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，增強風(fēng)險防范意識，維護自身合法權(quán)益。
近日，銀保監(jiān)會向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)成立專項治理行動領(lǐng)導(dǎo)小組，從3月15日正式開始，部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。
對此，易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進對《證券日報》記者表示，該通知針對三類主體，即銀行機構(gòu)、貸款中介機構(gòu)、購房者。通過規(guī)范和引導(dǎo)，有助于防范各類灰色金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)合理。
“銀行要加強貸款人資質(zhì)審核，加強對員工行為管理，必要時可以通過將不良中介納入黑名單等方式規(guī)范貸款業(yè)務(wù)；中介機構(gòu)需要主動向客戶揭示經(jīng)營貸與住房按揭貸款之間的差異性，就違規(guī)將經(jīng)營貸資金挪用于購房的法律后果和不良影響進行合理提示；消費者則要加強資金安全意識，認(rèn)清違規(guī)‘轉(zhuǎn)貸’背后潛在的風(fēng)險，合理合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。”諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師陳霄表示。
孟博表示，貸款人需警惕其中的法律風(fēng)險，通常而言，銀行會在貸款合同中約定貸款用途，企業(yè)或個人若擅自將經(jīng)營貸用于償還房貸，則屬于改變貸款用途，違反了《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定。在此情形下，貸款人不僅面臨被銀行提前收回相應(yīng)貸款的風(fēng)險，還可能被追究違約責(zé)任。
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