原標題：“提前還貸”成潮流 真的劃算嗎
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中國商報（記者 王彤旭）“填完信息提交后，顯示線上申請預約額度已滿。”
為了搶到線上申請預約提前還房貸的名額，馮婷（化名）連續幾天蹲守在某銀行線上系統碰運氣。
按照網友的建議，放號時立即點進提前還本申請頁里，連續填完各項信息后迅速提交，馮婷順利搶到了號。
近期，像馮婷這樣提前還貸的居民不在少數，“提前還房貸”再次掀起高潮。
現狀：還貸忙 還貸難
相比以往希望能盡量多貸款、再加點杠桿的普遍想法，2022年，購房人的選擇有了轉向：提前還房貸。
“2022年10月初賣了一套小房子，趕在年前把目前住的這套房子的貸款結清了。無債一身輕，手里有存款，現在整個人都很松弛，準備開心過大年。”家住福建福州的王女士告訴記者。
珠海市民劉先生也表示，投資和創業都有風險，目前銀行存款利率也比較低，自己就想著先把房貸還了。
提前還貸潮或已然出現。在社交網絡上，分享還貸經歷、如何還貸劃算的帖子、筆記眾多。
關閉線上申請提前還房貸通道、線下還款需提前預約、預約后繼續等待幾個月才能還款……受訪者同時表示，還貸之路并不容易。
“我2022年10月中旬就預約過，直到前幾天才接到銀行客戶經理的電話，說要等到今年2月之后才能還款。”劉先生說。
“2022年12月底和2023年1月初兩次去銀行，本打算還120萬元，將貸款模式改為月供不變，年限縮短。結果銀行也不征詢我的意見直接做成年限不變，月供減少，導致余下的56萬元30年還需支付37.8萬元的利息。溝通未果，一氣之下全部還清了。”有網友如此吐槽道。
對此，也有不少網友分享了自己的經驗：遇到銀行拖延的情況，致電銀監會投訴，很快就會收到銀行的回復并順利還款。
不過，也有受訪者表示，提前還款的辦理程序暢通無阻。
“我就是直接去銀行填的表，無需等待，十分順利。隔天存款進卡，次日上午就扣款了。在某國有大行辦理提前還貸的廣東佛山市購房者李女士對記者說。
總體來看，多數銀行自預約后一個月內就可以完成扣款。
就北京地區而言，多數大型商業銀行手機銀行App和線下網點均可申請，線下申請流程更快更簡潔，從預約、填表申請、等待銀行通知再到完成扣款只需兩周左右時間。
疑問：為何熱衷于提前還款
自2022年以來，央行三次下調LPR五年期及以上利率，累計下調了35個基點，帶動房貸利率的快速下行。
2023年1月13日，央行有關負責人在國新辦新聞發布會上表示，2022年12月新發放個人住房貸款利率，全國平均為4.26%，與2021年12月同比下降1.37個百分點，是2008年有統計以來的歷史最低水平。
在低利率時代，房貸杠桿兩端的銀行和購房人都有所考量。
隨著個人住房貸款利率的大幅下降，那些曾“高位站崗”的購房者們坐不住了，越來越多的人加入提前還房貸的隊伍。
IPG中國首席經濟學家柏文喜對中國商報記者表示，在預期下行、投資機會缺乏而消費趨向保守、儲蓄率走高的情況下，購房者大量提前還貸是出于節省利息支出和降低機會成本的理性考慮。
但對于銀行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日，交行的一則公告曾引發軒然大波：自2022年11月1日起，調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準，具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。
這則公告雖很快被刪除，也并未執行，但或可看出購房者提前還款對銀行而言并非”樂見“。
某股份制商業銀行的一名信貸員向記者透露，銀行不希望居民提前還房貸，一方面是基于銀行房貸工作指標要求考慮；另一方面是因為按揭存款在銀行屬于重要的優質資產，風險小，利潤大。
柏文喜告訴記者，購房者提前還貸對于銀行機構而言，除了打亂原有的資金計劃和影響資產端規模與利息收益外，也會對銀行的存貸比、流動性以及資產與負債結構帶來直接影響。
“正因如此，各家銀行才對提前還貸設置了時間門檻、違約金門檻，以彌補因購房者提前還貸而對其利潤、資金安排造成的損失。” 上述信貸員對記者表示，目前其銀行還款手續比較方便，在北京地區沒什么限制。
在低利率時代，房貸杠桿兩端的銀行和購房人都有所考量。（中國商報記者 賈欣然/攝）
建議：是否提前還款要綜合考量
提前還貸固然能減少利息支出，但需要注意的是，提前還貸并非適合所有的購房者。
河南澤瑾律師事務所主任律師付建對記者表示，購房者需結合自身實際情況制定還款策略，避免遭受損失。如果房貸利率相對較高，無其他投資理財項目，而且有閑置資金的購房者，可以考慮提前還款。
招聯首席研究員董希淼認為，扎堆提前還款并不可取。判斷是否需要提前償還個人貸款最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息，如果投資收益率高于貸款利率，可以考慮將資金更多用于投資，反之則可以考慮部分或全部償還貸款。
“提前還款意味著短期家庭賬戶上流出大量現金，家庭需做好投資消費、養老醫護、子女教育等各方面的綜合平衡，兼顧生活質量。需要強調的是，很多案例都表明，如果只是單純通過杠桿來提前還款以減少未來的還款壓力，很容易招致家庭資產負債表的惡化，提前還款要量力而行。”獨立國際策略研究員陳佳對記者表示。
在受提前還貸朋友的“感染”后，在北京某事業單位工作的白楊（化名）也動心了，并做了一番如何還款最劃算的攻略。但深思熟慮過后，白楊還是決定放棄。“提前還貸確實很吸引我，但家庭還是要有抵抗風險的能力，要把部分現金留在手里。”
值得一提的是，購房者對于提前還款是否“劃算”的判定可能未必準確。
方正證券表示，不能直接對比房貸利率與理財收益率，還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數等多要素角度共同評估。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉建議，大多數消費者選擇的是等額本息還款方式，在還款前期還的利息較多。如果購房者還款多年，其實已經償還了不少利息，在這樣的情況下，不太適合提前還款。
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